De arbeidsongeschiktheidsverzekering: hoe zit dat?
Steeds meer tandartsen doen beroep op hun AOV
Als er één beroepsgroep is die weet wat er mis kan gaan in een mensenleven, dan zijn het wel de medici. Ziekte, een ongeluk, burn-out, het kan ook hen overkomen. Daarom hebben veel artsen een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), tandartsen voorop. De laatste jaren is het aantal tandartsen dat een beroep doet op de AOV flink gestegen. Het aantal psychische en fysieke klachten onder tandartsen neemt toe. Ook vrouwen die zwanger zijn kunnen een beroep doen op hun AOV.
Hoe jonger je start, hoe lager de startpremie
Voor jonge tandartsen is een AOV nog niet zo kostbaar. Volgens Jan van Erk, onafhankelijk adviseur bij Aon, is het daarom verstandig om in het begin van je loopbaan als tandarts meteen een AOV af te sluiten. “Hoe jonger je start, hoe lager de startpremie. Als je geen medisch dossier hebt, kom je makkelijk door de medische acceptatieprocedure; als je eenmaal een medische geschiedenis hebt, kun je met een uitsluitingsclausule te maken krijgen. Belangrijk is dat je inkomen beschermd is bij uitval. Als later blijkt dat een andere AOV beter past, dan kun je een andere keuze maken zoals een andere verzekeraar.”
Hoger verzekerd bedrag betekent hogere premie
Een tandarts van midden dertig heeft al jaren een AOV bij Movir. “In het begin betaalde ik een lage premie, maar inmiddels is de premie flink hoger. Dat komt ook omdat ik nu voor een hoger bedrag ben verzekerd. Ik heb net een praktijk overgenomen, heb personeel in dienst én ben bezig met nieuwbouw. En dan heb ik ook nog een gezin. Als ik nu een tijd niet zou kunnen werken, heb ik een goede uitkering nodig. Ik ben ook verzekerd voor waarneemkosten."
"Mijn adviseur bij VvAA heeft alles op een rijtje gezet en advies gegeven over wat in mijn situatie de beste AOV is. Dat advies heb ik opgevolgd.” Hij heeft er een goed gevoel bij. “Als ik dit vak niet meer kan doen, kan ik niet zomaar iets anders gaan doen, in ieder geval niet voor hetzelfde inkomen. Als tandarts kun je eigenlijk maar één ding. Daarom heb ik me verzekerd.”
Elke AOV is maatwerk
Een AOV is een individueel product, afgestemd op jouw persoonlijke situatie en wensen. Daar hoort ook een bepaalde premie bij. “Het is belangrijk om geregeld met een AOV-adviseur om tafel te gaan om je wensen te bespreken”, zegt Van Erk. “Er zijn mogelijkheden om de premie laag te houden, maar dan moet je goed weten wat de risico’s zijn. In de ene levensfase kun je meer risico’s dragen dan in de andere. Het maakt uit of je kostwinner bent, een kinderwens hebt en wat je leeftijd is. Daar kun je jouw AOV op aanpassen. Het is goed om te kijken welke verzekeraar in jouw situatie het beste aanbod heeft.”
Vergelijk polissen van verschillende verzekeraars
Zijn advies is om als je jong bent voor de maximale eindleeftijd te kiezen. “Maar als je ouder wordt, is het verstandig om daar nog eens naar te kijken. Wellicht heb je een financiële buffer opgebouwd of heb je personeel in dienst, waardoor een deel van je inkomsten doorlopen, ook als je zelf een tijdje uit de running bent. In dat geval kun je de eindleeftijd vervroegen of je AOV ‘downsizen’ door voor een langere eigenrisicotermijn te kiezen. Mijn advies is om periodiek te kijken of de polis moet worden aangepast. Dat geldt niet alleen voor de eindleeftijd, maar ook voor het eigen risico en de verzekerde som. Uiteraard hoort het vergelijken van de polis met andere verzekeraars daar ook bij.”
Verschillen tussen AOV’s
De verschillen tussen AOV’s zitten in de opties voor dekkingen, verzekerde bedragen, eigenrisicotermijn en bijbehorende premies. Ook zijn er veel verschillen in de opties rond hulp bij preventie en re-integratie. De meeste mensen hebben een adviseur nodig om de verschillen helder te krijgen. Belangrijke criteria zijn onder meer indexatie en verhogingsmogelijkheden, de eigenrisicotermijn, medische waarborgen, preventieve ondersteuning, flexibele eindleeftijd, zwangerschapsverlof en het beroepscriterium. Dit laatste betekent dat bij de mate van arbeidsongeschiktheid wordt gekeken in hoeverre de verzekerde zijn eigen beroep nog kan uitoefenen.
Verzekeraars zetten in op preventie
Waar álle verzekeraars flink op inzetten, is preventie. Van Erk: “We zien bij alle medische beroepen een toename van de werkdrukbeleving, met als gevolg een toename van arbeidsongeschiktheid. Elke verzekeraar biedt daarom tegenwoordig zeer uitgebreide preventieve hulp aan in de vorm van counseling, advisering, coaching of training, zowel voor privé- als werkgerelateerde vraagstukken. Altijd helemaal onafhankelijk van de verzekeraar. De drempel naar preventieve hulp wordt zo laag mogelijk gemaakt. Want voorkomen is beter dan genezen.” Toch zijn er wel verschillen rond de mate van ondersteuning bij preventie en re- integratie. Vraag daar vooral naar.
Onder spanning of te hoge werkdruk? Kom in actie
Daar ligt dus voor tandartsen zelf ook een uitdaging. Wie aan voelt komen dat problemen in de werk- of privésfeer tot hogere werkdruk en spanning leiden, doet er verstandig aan om te kijken wat zijn verzekeraar op dat punt kan betekenen. Als je met preventieve hulp uitval kunt voorkomen, is dat voor jou persoonlijk het beste en scheelt dat een beroep op een uitkering. Daardoor kan de premie lager blijven.
Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering
Het kabinet werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandige ondernemers. De invoering ervan wordt niet verwacht voor 2030.
De KNMT mag leden (vanwege mededingingsregels) niet adviseren, wel informeren. Via de verzekeraars krijgen wij op hoofdlijnen inzicht in de redenen voor uitval en duur. Daardoor kunnen wij onze leden beter informeren en voorlichten over arbeidsongeschiktheid. Ook gaan wij hierover met de verzekeraars in gesprek, zodat zij hun dienstverlening op het gebied van preventie en communicatie blijven verbeteren, waardoor de premies zo laag mogelijk blijven. Ze bieden bijvoorbeeld vaak gratis een coach aan bij (dreigende) arbeidsongeschiktheid en hebben programma’s die tandartsen helpen na ziekte sneller weer aan de slag te gaan.
Offertes opvragen
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het raadzaam meerdere offertes van verschillende verzekeraars op te vragen en deze te vergelijken op premie, uitsluitingen, dekking en aanpassingsmogelijkheden. Ook is er veel verschil tussen verzekeraars rond hulp en ondersteuning bij preventie en re- integratie. Voor persoonlijk advies of het opvragen van een offerte kun je terecht bij AON of de VvAA, maar je kunt ook terecht bij je eigen tussenpersoon.
Neem contact op met je (financieel) adviseur voor het afsluiten van een AOV.
- Aon: Adviseur team medische professionals: neem contact op voor een vrijblijvend, digitaal adviesgesprek
- VvAA: tel. 030 247 47 89
Op www.knmt.nl/aov vind je een checklist met belangrijke vragen om te stellen als je op zoek bent naar een AOV.
